Geen nieuw jaar zonder nieuwe hypotheekregels. Ook in 2023 wijzigt weer een aantal regels:
Heeft u plannen om een huis te kopen? Dan kan het financieel verschil maken of u dit voor of na 1 januari 2023 doet. Want in het nieuwe jaar gelden namelijk ook nieuwe hypotheekregels. Koning Financiele Diensten zet deze regels voor u op een rij.
Belastingvrij schenken voor aankoop woning: het einde van de ' jubelton'
Het was voor veel mensen een mooie constructie: wilde je een huis kopen of verbouwen en wilden je ouders je hiervoor een schenking doen, dan hoefde je over € 106.671,00 geen schenkbelasting te betalen. Dit werd de ‘jubelton’ genoemd. Deze schenkingsvrijstelling gaat vanaf 1 januari 2023 echter omlaag naar € 28.947,00. Per 1 januari 2024 is de mogelijk tot belastingvrij schenken voor een eigen woning helemaal van de baan. Het kabinet wil met deze maatregel de woningmarkt verbeteren en vermogensongelijkheid verminderen.
Aangescherpte leennormen: minder hypotheek mogelijk op basis van inkomen
Jaarlijks worden de hypotheeknormen aangepast. Bij het bepalen van de hypotheeknormen wordt gekeken naar de laatste vier jaren. Daardoor zijn de veranderingen meestal beperkt. Maar door de hoge inflatie zal dit in 2023 anders zijn. Voor alle huishoudens geldt dat dat ze door de hoge prijzen van boodschappen, de energierekening en brandstof minder geld overhouden voor wonen. De leennormen gaan daarom in 2023 omlaag. U kunt dus minder lenen met hetzelfde inkomen.
Startersvrijstelling voor de overdrachtsbelasting verhoogd
Bent u 34 jaar of jonger en koopt u uw eerste huis? Dan hoeft u geen overdrachtsbelasting te betalen. Dit is de zogeheten startersvrijstelling. Om in aanmerking te komen voor deze vrijstelling, geldt wel een maximale aankoopprijs. Dit was tot nu toe € 400.000,00. Omdat de huizenprijzen flink gestegen zijn, wordt deze startersvrijstelling vanaf 1 januari 2023 verhoogd naar € 440.000,00.
Goed om te weten: bent u tussen de 18 en 35 jaar en verhuist u door naar een volgende woning? En heeft u nog niet eerder gebruik gemaakt van de startersvrijstelling? Dan geldt de startersvrijstelling ook voor u. Dat scheelt toch een aardig bedrag, want de overdrachtsbelasting bedraagt normaal 2% over de aankoopwaarde van het huis.
Starter met studieschuld kan meer lenen
Tot nu toe werd bij het berekenen van maximale leencapaciteit voor uw hypotheek gekeken naar de oorspronkelijke hoogte van de studieschuld. Dat gaat veranderen. Vanaf 1 januari 2023 geldt de actuele hoogte van uw studieschuld. Omdat die meestal lager is, kunt u dus meer lenen voor uw huis.
NHG-grens stijgt naar € 405.000
In 2023 kunnen meer mensen een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) aanvragen. De koopsomgrens gaat volgend jaar met € 50.000,00 omhoog naar € 405.000,00. Wie kiest voor Energie Besparende Voorzieningen kan zelfs een hypotheek tot € 429.300,00 met NHG afsluiten. Er zijn twee grote voordelen van een NHG-hypotheek: eventueel verlies bij gedwongen verkoop wordt vergoed én de hypotheekrente is aanzienlijk lager. Die lagere rente komt door de zekerheid die NHG biedt.
Ook in 2023 gunstige hypotheekregels voor woning verduurzamen
Steeds meer mensen bekijken hoe ze hun woning kunnen verduurzamen. Dit wordt aangemoedigd door gunstigere hypotheekregels die ook in 2023 van toepassing zijn. Aan het plaatsen van zonnepanelen zit vanaf 1 januari nog meer voordeel. De btw op zonnepanelen gaat van 21% naar 0%. Eerder moest je de btw terugvragen bij de Belastingdienst, maar dat hoeft nu dus niet meer. Het nultarief geldt voor de aanschaf van de zonnepanelen én voor de installatie en de andere werkzaamheden die nodig zijn voor de plaatsing ervan.
Vragen of wilt u meer weten over de nieuwe hypotheekregels in uw persoonlijke situatie? Aarzel niet en neem contact met ons op.
Neem contact op!Leuke woning gezien? Bent u aan het rondkijken of heeft u al iets gekocht? Bij het kopen van een huis komt veel kijken. Er volgt een spannende periode waarin u het financiële plaatje goed wilt regelen. Geen overhaaste beslissingen, maar tevreden keuzes. Een eigen huis kopen zorgt ervoor dat u waarde in de vorm van eigen bezit opbouwt en bovendien kiest u zelf in welke wijk of regio u woont.
Het is slim af en toe uw hypotheek onder de loep te houden. Zodat u zeker weet dat uw hypotheek nog steeds bij u past. Want uw persoonlijke omstandigheden kunnen veranderen. Maar ook de rentestand en wetgeving wijzigen regelmatig. Bekijk daarom eens in de twee of drie jaar samen met ons niet alleen de hypotheek opnieuw, maar ook uw gehele financiële situatie.
Oh ja, als het alweer een paar jaar geleden is, check dan uw huidige hypotheek! Wellicht kan het weer goedkoper!
Neem contact op!Wat is een Starterslening?
Wilt u voor het eerst een woning kopen, maar staan de hoge woonlasten in de weg? Met de Starterslening kunt u, in de meeste gevallen, toch de woning kopen die u op het oog heeft. Als u voor het eerst een huis koopt, kunt u soms een extra lening krijgen bovenop de hypotheek, deze extra lening is de Starterslening.
Gunstige voorwaarden
De Starterslening, aangeboden door SVN en uw gemeente, overbrugt het verschil tussen de verwervingskosten van de woning en het bedrag dat u bij de bank maximaal kunt lenen volgens de normen van Nationale Hypotheek Garantie (NHG). De hoogte van de Starterslening hangt af van uw inkomen, uw eigen vermogen en de voorwaarden van uw gemeente. Verder geven veel banken extra korting op de hypotheekrente.
De eerste 3 jaar geen maandlasten
De Starterslening heeft een rentevaste periode van 15 jaar en heeft een looptijd van maximaal 30 jaar. De eerste drie jaar hoeft u geen rente en aflossing te betalen. Hierna betaalt u in principe rente en aflossing. Indien u denkt de maandlast niet te kunnen betalen, dan kunt u, tegen betaling, bij ons een hertoets aanvragen en gaat u een maandlast betalen die past bij het inkomen dat u op dat moment heeft, gekoppeld aan de dan geldende normen van de NHG.
Wij helpen u verder
Wilt u ook weten of de startershypotheek mogelijk is in uw woonplaats? De gemeente bepaalt uiteindelijk de voorwaarden waar u aan moet voldoen. Het is daarom verstandig om u goed te laten adviseren over uw hypotheek en de mogelijkheden van een starterslening. Ons kantoor kent de regels en helpt bij het inventariseren en kopen van uw eerste woning.
Neem contact op!Een huis kopen doet u niet zomaar. U moet een aantal beslissingen nemen. Wilt u toch maar huren of juist liever een huis kopen? En wat voor hypotheek is voor u het meest geschikt? Als u het financiële plaatje rond hebt, kunt u op zoek gaan naar uw droomhuis. Met behulp van een makelaar of gaat u liever zelf op pad? En waar moet uw huis eigenlijk allemaal aan voldoen?
In ieder geval dient u zich goed voor te bereiden op de gesprekken met de makelaar, de verkoper en andere instanties. En u moet niet verder willen springen dan uw polsstok lang is.
Woonwensen
Zet uw wensen op een lijstje. Denk aan: scholen, winkels, transport, speelplaatsen en andere voorzieningen of ruimte om thuis te werken. Woont u liever knus en gezellig en/of heeft u veel licht en ruimte nodig? Dus de vraag is: wat zoekt u in een huis?
Hoeveel kun u lenen
Voordat u zich gaat oriënteren, moet u natuurlijk weten in welke prijsklasse u kunt gaan zoeken. Dat hangt af van de woonlasten die u kunt en wilt dragen. Bekijk samen met ons welk hypotheekbedrag het beste bij u past. Nu en in de toekomst.
Op zoek naar uw droomhuis
U weet wat u kunt lenen. Heeft u uw droomhuis gevonden, dan is het tijd om te gaan onderhandelen. Doet u dat zelf? Of schakelt u een makelaar in. Let op dat 'emoties' niet de overhand krijgen. U moet natuurlijk niet meer betalen dan realistisch is.
Huis kijken
Het huis gevonden? Dan is het tijd om het huis te gaan bezichtigen. Defecten zijn soms moeilijk zichtbaar en worden niet voor niets soms 'verborgen gebreken' genoemd.
Een bouwtechnische keuring is daarom erg verstandig, zeker bij de al wat oudere woonhuizen. U heeft dan ook meteen een kostenindicatie van de reparatie of het achterstallige onderhoud.
Waarde van woning taxeren
Bij een hypotheek is de woning onderpand voor de lening. De bank wil daarom een taxatierapport. Een taxateur voert de taxatie uit en de kosten hiervan zijn afhankelijk van de waarde van de woning. Ook zijn er taxateurs die een vast bedrag rekenen.
Bieden
Spannend: u weet hoeveel u kunt lenen en wat u wilt betalen. Nu is het moment aangebroken om een bod te doen op uw droomhuis.
Naar de notaris
Bij de notaris regelt u overdracht van het huis, via de transportakte. De notaris controleert de gegevens bij het Kadaster. Ook de betalingen tussen de geldverstrekker, de verkoper en de koper worden door de notaris geregeld via een zogenoemde 'derdenrekening'.
Uw hypotheek regelt u via de hypotheekakte, die u tegelijkertijd ondertekent. Hierin staan onder meer de gegevens van de hypotheek, de geldverstrekker en de voorwaarden.
Nazorg
Het is slim af en toe uw hypotheek onder de loep te houden. Zodat u zeker weet dat uw hypotheek nog steeds bij u past. Want uw persoonlijke omstandigheden kunnen veranderen.
Maar ook de rentestand en wetgeving wijzigen regelmatig. Bekijk daarom eens in de twee of drie jaar samen met ons niet alleen de hypotheek opnieuw, maar ook uw gehele financiële situatie.
Oh ja, als het alweer een paar jaar geleden is, check dan uw huidige hypotheek! Wellicht kan het weer goedkoper!
Neem contact op!Dankzij de nog steeds lage rente van dit moment worden veel hypotheken overgesloten en profiteren veel mensen van lagere hypotheeklasten. Kunnen uw hypotheeklasten lager? Daar is in krap 10 minuten achter te komen.
Lagere hypotheeklasten zijn echter niet het enige waar u op moet letten. Met het oversluiten van uw hypotheek zijn vaak forse kosten (boete, afsluit-, taxatie- en notariskosten) gemoeid. Daarom is het zaak om een deskundige te laten berekenen of deze oversluitkosten opwegen tegen het te behalen rentevoordeel.
Wilt u weten of een verlaging van de hypotheeklasten ook voor u haalbaar is? Neem dan contact op met ons en laat uw persoonlijke financiële situatie doorrekenen.
Neem contact op!U woont nu in uw eigen huis of in een appartement. Maar ja, u wilt gaan samenwonen. Of uw partner is in blijde verwachting. Of u wilt simpelweg groter (en gerieflijker) gaan wonen.
De nieuwe regelgeving rond de hypotheekrenteaftrek maakt het noodzakelijk om goed te weten wat u kunt doen en wat uw mogelijkheden zijn. Vragen als 'wat doet u met de bestaande hypotheek en gekoppelde levensverzekering' of 'wat doe ik met de overwaarde van de woning' komen dan aan de orde.
En u moet zien te vermijden dat u uw recht op hypotheekrenteaftrek niet verspeelt.
Neem contact op!In veel gevallen dient een tweede woning als belegging en/of voor recreatieve doeleinden. Wanneer u een hypotheek voor een tweede woning nodig heeft zijn er een aantal zaken waar u rekening mee moet houden.
Geen hypotheekaftrek
De hypotheekrente is niet aftrekbaar. Ook niet als de financiering van de tweede woning via de hypotheek op de hoofdwoning loopt. In dat geval wordt het betreffende hypotheekdeel gezien als consumptief krediet en de rente over dat deel is om die reden niet aftrekbaar. Daar staat tegenover dat de eventuele huuropbrengsten niet belast zijn.
Banken staan niet te springen
Wanneer u een hypotheek wilt nemen op een woning die niet dient als hoofdverblijf zijn er niet veel banken die de aankoop volledig zullen willen financieren. U moet er rekening mee houden dat u ook zélf eigen middelen moet inbrengen. Vaak krijgt u dan ook nog te maken met een opslag op de rente.
Neem contact op!Jullie gaan uit elkaar, maar uw toekomstige woonsituatie is onzeker. U staat voor een belangrijke beslissing: blijft een van jullie beiden in het huis wonen of gaan jullie het verkopen?
Voordat u de knoop doorhakt, is het verstandig om u door een hypotheekadviseur te laten adviseren. Deze kan voor alle mogelijke situaties een financieel overzicht maken zodat u in alle rust de juiste beslissing kunt nemen.
Want bij het verbreken van een relatie is het voor beide partijen van belang dat er financiële rust ontstaat.
Neem contact op!U woont al een tijd met veel plezier in uw huis en de buurt bevalt u. Maar inmiddels heeft u andere woonwensen. U wilt een garage of een extra kamer met dakkapel. Een andere reden om te gaan verbouwen is het huis geschikt maken voor uw oude dag. Of gewoon voor méér luxe en woongenot. In alle gevallen geldt dat een verbouwing een goede voorbereiding vergt.
Stappenplan
Maak daarom van tevoren een stappenplan. Werkt u stap voor stap, dan komt u minder snel voor verrassingen te staan. Verbouwen kost geld. U heeft voldoende geld nodig, denk ook aan mogelijke vergunningen en draag zorg voor een goede planning.
Uw verbouwing financieren
Natuurlijk heeft u een begroting gemaakt en weet u hoeveel de verbouwing gaat kosten. De vraag is dan hoe u de verbouwing gaat financieren. Heeft u gespaard, dan kunt u dat geld natuurlijk voor de verbouwing gebruiken. Er zijn meer mogelijkheden om een verbouwing te financieren. Bijvoorbeeld via een tweede hypotheek, met een schenking, kortlopend krediet. Kijk ook naar subsidieregelingen die eventueel van toepassing zijn.
Gedegen inventarisatie
Een écht goed advies begint dus met een gedegen inventarisatie van uw:
Koning Financiële Diensten heeft een inspanningsverplichting op het gebied van zorgplicht en transparantie.
Voorafgaand aan ons advies moeten wij inzicht krijgen in de financiële situatie van u, als mogelijke klant. Uw kennis op het gebied van financiële producten moet bij ons bekend zijn. Daarnaast moeten we op de hoogte zijn van uw doelstellingen en bereidheid om risico's te nemen. Tevens ontstaat een beeld van de fiscale mogelijkheden die u heeft.
Uw KlantProfiel
Het KlantProfiel vormt een leidraad bij het verkrijgen van dit inzicht. Dit gebeurt aan de hand van een KlantProfiel.
Dit profiel geeft een opsomming van uw huidige producten, inventariseert op basis van een risicoprofiel de risico's die u wilt nemen en geeft inzicht in uw vermogenspositie.
Scenario's
Op basis van het KlantProfiel worden, samen met u, verschillende scenario's doorgerekend. Hierbij wordt ook vooral naar kosten en risico gekeken. Als alle elementen inzichtelijk zijn, ben u in staat om de voor u beste keuzes te maken.
Wij verzoeken u na afloop van het adviesgesprek uw persoonlijke KlantProfiel te ondertekenen.
Betaal niet onnodig teveel!
Koning Financiële Diensten geeft u inzicht in de bespaar- en verbetermogelijkheden van uw hypotheek en levensverzekering.
Vervallen topopslag geeft rentekorting
Koning Financiële Diensten controleert bij het advies ook of de woningwaarde is gestegen. En wij controleren of u al een deel van uw hypotheek heeft afgelost.
In die gevallen kan het voorkomen dat u verhoudingsgewijs een lage hypotheekschuld heeft met als gevolg dat een eventuele topopslag (een extra rente) eraf kan. Met als resultaat een lagere maandlast.
We hebben hypotheken met scherpe rentes én uitstekende voorwaarden in huis!
U heeft recht op hypotheekrenteaftrek bij een annuïteitenhypotheek of bij een lineaire hypotheek die u in 30 jaar aflost. Krijgt u al hypotheekrenteaftrek op uw bestaande hypotheek? Dan houdt u die bij verhuizing of als u uw hypotheek oversluit.
Let op: renteaftrek alleen bij volledige aflossing
U krijgt sinds 1 januari 2013 alleen hypotheekrenteaftrek als u uw hypotheek in een looptijd van 30 jaar volledig en tenminste annuïtair aflost. Dat betekent dat u elke maand een vast bedrag aflost dat bestaat uit rente en aflossing. De regel geldt alleen voor nieuwe hypotheken en dus niet voor bestaande (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheken.
Een annuïteitenlening is een lening waarin voor elke termijn het aflossingsbedrag zo wordt gekozen, dat de totale betaling (de som van rente en aflossing) per termijn gelijk is.
Aanvankelijk bestaat dit bedrag grotendeels uit rente. Naarmate de looptijd van de lening verstrijkt, neemt het rentebedrag af en wordt het aflossingsdeel groter.
Aan het eind van de looptijd is dan de gehele hypotheek afgelost. De annuïteitenhypotheek biedt u veel zekerheid. Hoewel het in het begin lijkt alsof de annuïteitenhypotheek voordeliger is dan andere hypotheekvormen, bent u over de gehele looptijd bijna zeker duurder uit.
Annuïteiten hypotheek - voordelen
Annuïteiten hypotheek - nadelen
Annuïteiten hypotheek - verzekeringen
Annuïteiten hypotheek - interessant voor:
Annuïteiten hypotheek - andere redenen
Let op: renteaftrek alleen bij volledige aflossing
U krijgt sinds 1 januari 2013 alleen hypotheekrenteaftrek als u uw hypotheek in een looptijd van 30 jaar volledig en tenminste annuïtair aflost. Dat betekent dat u elke maand een vast bedrag aflost dat bestaat uit rente en aflossing. De regel geldt alleen voor nieuwe hypotheken en dus niet voor bestaande (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheken.
Doorgaans wordt er bij een aflossingsvrije hypotheek niet maandelijks op de lening afgelost. In plaats daarvan wordt er vaak afgelost bij de verkoop van de woning. Net als bij de annuïteitenhypotheek blijven de maandelijkse lasten constant zolang de rente gelijk blijft.
Aflossingsvrij betekent niet dat u niet mág aflossen. Als u de restschuld wilt verlagen om uiteindelijk minder rente te betalen, mag u jaarlijks een bedrag boetevrij aflossen. Dit bedrag is vaak wel gebonden aan een maximum.
Aflosvrije hypotheek - voordelen
Aflosvrije hypotheek - nadelen
Aflosvrije hypotheek - verzekeringen
Aflosvrije hypotheek - interessant voor...
Aflosvrije hypotheek - andere redenen
Let op: renteaftrek alleen bij volledige aflossing
U krijgt sinds 1 januari 2013 alleen hypotheekrenteaftrek als u uw hypotheek in een looptijd van 30 jaar volledig en tenminste annuïtair aflost. Dat betekent dat u elke maand een vast bedrag aflost dat bestaat uit rente en aflossing. De regel geldt alleen voor nieuwe hypotheken en dus niet voor bestaande (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheken.
Bij een bankspaarhypotheek betaalt u een vast bedrag aan rente voor de hypotheek en een spaarbedrag voor de spaarrekening. Aan het einde van de looptijd lost u de hypotheek in één keer in met het gespaarde bedrag van de rekening. Gedurende de looptijd van de hypotheek vinden er dus geen aflossingen plaats.
Kenmerkend voor de bankspaarhypotheek is dat de rekening (Spaarrekening Eigen Woning (SEW) of Beleggersrekening Eigen Woning (BEW)) onlosmakelijk is verbonden aan de hypothecaire lening. Bij de SEW geldt dat de spaarrekening een gegarandeerde waarde op einddatum heeft. Deze gegarandeerde waarde is gelijk aan het bedrag van de hypothecaire lening. Voor de BEW geldt de garantie uiteraard niet!
Het rendement op de maandelijkse inleg op de SEW is gekoppeld aan de hypotheekrente die u betaalt. Het rentepercentage dat u betaalt is tevens het rentepercentage dat u vergoed krijgt op de spaarrekening.
De bankspaarhypotheek bevat standaard geen aanvullende overlijdensrisicoverzekering.
Let op: renteaftrek alleen bij volledige aflossing
U krijgt sinds 1 januari 2013 alleen hypotheekrenteaftrek als u uw hypotheek in een looptijd van 30 jaar volledig en tenminste annuïtair aflost. Dat betekent dat u elke maand een vast bedrag aflost dat bestaat uit rente en aflossing. De regel geldt alleen voor nieuwe hypotheken en dus niet voor bestaande (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheken.
Bij de Beleggingshypotheek betaalt u, naast de rente voor de hypotheeklening, een premie voor een beleggingsverzekering. Er vinden geen maandelijkse aflossingen plaats. De premie wordt belegd in een door u aangewezen beleggingsfonds. De aflossing op einddatum vindt plaats met de uitkering uit de beleggingsverzekering.
Vaak wordt ervoor gekozen om hierin een overlijdensrisicoverzekering op te nemen. Deze garandeert dat bij plotseling overlijden de hypotheek geheel of gedeeltelijk wordt afgelost. Omdat aflossing tijdens de looptijd niet plaatsvindt profiteert u optimaal van de hypotheekrente-aftrek.
Het verschil met een effectenhypotheek is dat u geen effectenrekening opent maar een beleggingsverzekering sluit. En het verschil tussen deze vorm en de leven- of spaarhypotheek is dat het spaardeel van de premie wordt belegd in beleggingsfondsen.
Neem contact op!Let op: renteaftrek alleen bij volledige aflossing
U krijgt sinds 1 januari 2013 alleen hypotheekrenteaftrek als u uw hypotheek in een looptijd van 30 jaar volledig en tenminste annuïtair aflost. Dat betekent dat u elke maand een vast bedrag aflost dat bestaat uit rente en aflossing. De regel geldt alleen voor nieuwe hypotheken en dus niet voor bestaande (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheken.
Bij de effectenhypotheek wordt eenmalig een bedrag in een beleggingsfonds gestort. Het verschil met een beleggingshypotheek is dat u hier een effectenrekening opent. Bij veel geldverstrekkers mag u uw eigen beleggingsportefeuille inbrengen. Met de effectenportefeuille stuurt u aan op koerswinst en dus een hoger kapitaal. Met dit kapitaal lost u aan het einde van de looptijd de hypotheek af.
Neem contact op!Let op: renteaftrek alleen bij volledige aflossing
U krijgt sinds 1 januari 2013 alleen hypotheekrenteaftrek als u uw hypotheek in een looptijd van 30 jaar volledig en tenminste annuïtair aflost. Dat betekent dat u elke maand een vast bedrag aflost dat bestaat uit rente en aflossing. De regel geldt alleen voor nieuwe hypotheken en dus niet voor bestaande (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheken.
De hybride hypotheek is een combinatie van de Spaarhypotheek en de Beleggingshypotheek en u kunt zelf kiezen hoe u het kapitaal in de levensverzekering wilt opbouwen. U betaalt rente over het geleende bedrag en een premie voor de levensverzekering.
U heeft dan ook de volgende opties:
Let op: renteaftrek alleen bij volledige aflossing
U krijgt sinds 1 januari 2013 alleen hypotheekrenteaftrek als u uw hypotheek in een looptijd van 30 jaar volledig en tenminste annuïtair aflost. Dat betekent dat u elke maand een vast bedrag aflost dat bestaat uit rente en aflossing. De regel geldt alleen voor nieuwe hypotheken en dus niet voor bestaande (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheken.
U heeft eigenlijk een doorlopend krediet met uw huis als onderpand. Een krediethypotheek is de meest flexibele hypotheekvorm die er bestaat.
Neem contact op!Let op: renteaftrek alleen bij volledige aflossing
U krijgt sinds 1 januari 2013 alleen hypotheekrenteaftrek als u uw hypotheek in een looptijd van 30 jaar volledig en tenminste annuïtair aflost. Dat betekent dat u elke maand een vast bedrag aflost dat bestaat uit rente en aflossing. De regel geldt alleen voor nieuwe hypotheken en dus niet voor bestaande (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheken.
Bij een (traditionele) levenhypotheek lost u niet af, maar betaalt u een premie voor een levensverzekering en natuurlijk ook de rente over de hypotheeklening. De looptijd van de verzekering is gelijk aan de looptijd van de lening. De levensverzekering keert op het eind van de looptijd een gegarandeerd kapitaal uit. Echter, na de looptijd van de verzekering krijgt u van de verzekeraar ook een winstuitkering.
Met dit gegarandeerde eindkapitaal + de winstuitkering lost u uw hypotheek af. De levensverzekering keert niet alleen uit als u op de einddatum in leven bent maar ook bij eerder overlijden. Als uw levensverzekering voldoet aan een aantal voorwaarden maakt u hiermee gebruik van de mogelijkheid om belastingvrij een kapitaal op te bouwen.
Het verschil tussen een levenhypotheek en een spaar- en beleggingshypotheek is de manier hoe het rendement tot stand komt. In een levenhypotheek wordt gebruik gemaakt van een maatschappijwinstdelende polis. U krijgt meestal een gegarandeerd rendement van 3-4% en meer als de verzekeringsmaatschappij meer winst maakt.
Neem contact op!Let op: renteaftrek alleen bij volledige aflossing
U krijgt sinds 1 januari 2013 alleen hypotheekrenteaftrek als u uw hypotheek in een looptijd van 30 jaar volledig en tenminste annuïtair aflost. Dat betekent dat u elke maand een vast bedrag aflost dat bestaat uit rente en aflossing. De regel geldt alleen voor nieuwe hypotheken en dus niet voor bestaande (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheken.
De meest simpele hypotheekvorm is de lineaire hypotheek. U leent hierbij een hypotheekbedrag, dat gedurende de looptijd van de lening in gelijke bedragen wordt afgelost.
Over de schuld betaalt u steeds een bedrag aan rente. Het bedrag waarmee u aflost blijft gedurende de gehele looptijd gelijk. Maar omdat de hypotheekschuld door deze aflossingen steeds kleiner wordt, daalt het bedrag dat u aan rente betaalt.
.
Lineaire hypotheek - voordelen
Lineaire hypotheek - nadelen
Lineaire hypotheek - verzekeringen
Lineaire hypotheek - interessant voor...
Lineaire hypotheek - andere redenen...
Let op: renteaftrek alleen bij volledige aflossing
U krijgt sinds 1 januari 2013 alleen hypotheekrenteaftrek als u uw hypotheek in een looptijd van 30 jaar volledig en tenminste annuïtair aflost. Dat betekent dat u elke maand een vast bedrag aflost dat bestaat uit rente en aflossing. De regel geldt alleen voor nieuwe hypotheken en dus niet voor bestaande (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheken.
Een spaarhypotheek is een specifieke vorm van een levenhypotheek: een combinatie van een hypotheeklening en een levensverzekering. Kenmerkend voor de spaarhypotheek is dat de levensverzekering onlosmakelijk is verbonden aan de hypothecaire lening en dat de levensverzekering een gegarandeerde poliswaarde op einddatum en bij overlijden heeft. Deze poliswaarde is gelijk aan het bedrag van de hypothecaire lening.
Het rendement op de maandelijkse inleg is gekoppeld aan de hypotheekrente die u betaalt. Het rentepercentage dat u betaalt is tevens het rentepercentage dat u vergoed krijgt in uw spaar-/levensverzekering.
Gedurende de looptijd van de hypotheek vinden er geen aflossingen plaats. U betaalt rente en daarnaast betaalt u premie die precies zo hoog is dat de verzekering voldoende uitkeert om de hypotheek af te lossen.
Bij de variabele rente is het te betalen rentepercentage afhankelijk van de renteontwikkelingen op de actuele markt. De te betalen rente wordt maandelijks vastgesteld aan de hand van de dan geldende hypotheekrentes.
Belangrijk voor de keuze voor variabele rente is of de rente gemiddeld onder de rente van een rentevaste periode blijft, gedurende de rentevaste periode.
Daarnaast is het belangrijk dat uw inkomen hoog genoeg is om bij een rentestijging de rente te kunnen blijven betalen.
Voordelen
Nadelen
Risico
U loopt het risico van een telkens wisselende rente en dat vertaalt zich in een lager rentepercentage op het afsluitmoment.
Bij deze vorm staat de rente vast gedurende een door u zelf gekozen periode van een aantal jaren. Bijvoorbeeld 5 jaar vast, of 7 jaar, 10, 20 of zelfs 30 jaar.
Voordelen
Nadelen
Risico
Met deze rentevariant loopt u geen enkel risico gedurende de afgesproken periode.
Deze rentevariant bestaat uit een door u gekozen periode waarin de rente vast is, gevolgd door een periode van meestal 1 of 2 jaar, waarin u het beste moment kunt afwachten om weer te kiezen voor een nieuwe rentevaste periode of voor een andere vorm: de bedenktijd.
Voordelen
Nadelen
Risico
Met deze rentevariant loopt u geen enkel risico gedurende de afgesproken periode.
De zogenoemde bufferrente is een mengvorm van de vaste en variabele rente. De rente staat vast binnen een bepaalde marge. Renteschommelingen werken pas door als deze groter zijn dan de van tevoren overeengekomen marge: de buffer.
Voorbeelden
Stel dat de gekozen vaste rente 6% is en de buffer 2% bedraagt. De buffer ligt dan tussen de 4% en 8% (6-2 en 6+2).
Zolang de marktrente tussen de 4% en 8% blijft bewegen, is er niets aan de hand en blijft u 6% rente betalen.
Stel echter dat de marktrente boven de bovengrens uitkomt en 9% is, dan wordt de afgesproken rente van 6% verhoogd met het verschil tussen de bovengrens (=8%) en de marktrente (=9%). U gaat dan 6% + 1% = 7% betalen.
Stel nu dat de marktrente beneden de benedengrens uitkomt en 3% is, dan wordt de afgesproken rente van 6% verlaagd met het verschil tussen de benedengrens (=4%) en de marktrente (=3%). U gaat dan 6% - 1% = 5% betalen.
Voordelen
Nadelen
Risico
Met de bufferrente loopt u iets meer risico, vergeleken met de vaste rente.
Neem contact op!Wanneer u verwacht dat de rente de komende tijd daalt kunt u ervoor kiezen een hypotheekproduct te nemen met een zogenaamde instapfaciliteit.
Dit geeft u de mogelijkheid om gedurende de instapperiode (afhankelijk van uw keuze een of twee jaar) over te stappen naar een langere rentevast periode.
Er zijn hypotheekverstrekkers die de mogelijkheid bieden om bij een eventuele rentestijging (in plaats van de verwachte daling) u een aantal dagen te geven om alsnog tegen het rentepercentage van voor de stijging voor een langere periode af te sluiten.
Neem contact op!Dit is een extra aantrekkelijke rente die kan worden aangeboden in de vorm van een korting op de dagrente.
Maar let op:
Een oriëntatiegesprek kost u niets en u zit nergens aan vast.
Wij en onze partners slaan met jouw toestemming informatie op jouw apparaat op en gebruiken dit. Browsegegevens worden door middel van cookies ingezameld om persoonsgegevens te verwerken. Je kunt jouw toestemming geven of intrekken door op de knop 'Voorkeuren aanpassen' te klikken. Je kunt op elk moment je keuzes beheren door op 'Privacy voorkeuren wijzigen' te klikken in de footer van de website.
De apparaat kenmerken actief scannen voor identificatie. Informatie op een apparaat opslaan en/of openen. Marketing gerelateerde activiteiten, zoals het tonen van gepersonaliseerde advertenties en content, advertentie- en contentmeting, inzichten in het publiek en productontwikkeling.