Als u een nieuwe hypotheek afsluit, wilt u in aanmerking komen voor hypotheekrenteaftrek. Voor het aflossen van uw hypotheek kunt u dan kiezen tussen een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek.
Een écht goed advies?
Een écht goed advies?
Gedegen inventarisatie
Een écht goed advies begint dus met een gedegen inventarisatie van uw:
- Financiële positie
- Kennis en ervaring
- Doelstellingen
- Risicobereidheid
Koning Financiele Diensten heeft een inspanningsverplichting op het gebied van zorgplicht en transparantie.
Voorafgaand aan ons advies moeten wij inzicht krijgen in de financiële situatie van u, als mogelijke klant. Uw kennis op het gebied van financiële producten moet bij ons bekend zijn. Daarnaast moeten we op de hoogte zijn van uw doelstellingen en bereidheid om risico's te nemen. Tevens ontstaat een beeld van de fiscale mogelijkheden die u heeft.
Uw KlantProfiel
Het KlantProfiel vormt een leidraad bij het verkrijgen van dit inzicht. Dit gebeurt aan de hand van een KlantProfiel.
Dit profiel geeft een opsomming van uw huidige producten, inventariseert op basis van een risicoprofiel de risico's die u wilt nemen en geeft inzicht in uw vermogenspositie.
Scenario's
Op basis van het KlantProfiel worden, samen met u, verschillende scenario's doorgerekend. Hierbij wordt ook vooral naar kosten en risico gekeken. Als alle elementen inzichtelijk zijn, ben u in staat om de voor u beste keuzes te maken.
Wij verzoeken u na afloop van het adviesgesprek uw persoonlijke KlantProfiel te ondertekenen.
Betaal niet onnodig teveel!
Koning Financiele Diensten geeft u inzicht in de bespaar- en verbetermogelijkheden van uw hypotheek en levensverzekering.
Vervallen topopslag geeft rentekorting
Koning Financiele Diensten controleert bij het advies ook of de woningwaarde is gestegen. En wij controleren of u al een deel van uw hypotheek heeft afgelost.
In die gevallen kan het voorkomen dat u verhoudingsgewijs een lage hypotheekschuld heeft met als gevolg dat een eventuele topopslag (een extra rente) eraf kan. Met als resultaat een lagere maandlast.
Bij ons kunt u kiezen uit verschillende hypotheekaanbieders en hypotheekvormen
We hebben hypotheken met scherpe rentes én uitstekende voorwaarden in huis!
Hypotheekvormen
Let op: renteaftrek alleen bij volledige aflossing
U krijgt sinds 1 januari 2013 alleen hypotheekrenteaftrek als u uw hypotheek in een looptijd van 30 jaar volledig en tenminste annuïtair aflost. Dat betekent dat u elke maand een vast bedrag aflost dat bestaat uit rente en aflossing. De regel geldt alleen voor nieuwe hypotheken en dus niet voor bestaande (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheken.
Een annuïteitenlening is een lening waarin voor elke termijn het aflossingsbedrag zo wordt gekozen, dat de totale betaling (de som van rente en aflossing) per termijn gelijk is.
Aanvankelijk bestaat dit bedrag grotendeels uit rente. Naarmate de looptijd van de lening verstrijkt, neemt het rentebedrag af en wordt het aflossingsdeel groter.
Aan het eind van de looptijd is dan de gehele hypotheek afgelost. De annuïteitenhypotheek biedt u veel zekerheid. Hoewel het in het begin lijkt alsof de annuïteitenhypotheek voordeliger is dan andere hypotheekvormen, bent u over de gehele looptijd bijna zeker duurder uit.
Annuïteiten hypotheek - voordelen
- In het begin lage maandlasten: Omdat je in het begin bijna niets aflost en het rentedeel dus het grootst is, heb je met deze hypotheekvorm relatief lage maandlasten. Echter, naarmate de looptijd van de lening verstrijkt los je steeds meer af en dus betaal je steeds minder rente. Hierdoor zal de netto maandlast gaan stijgen.
- Stabiele (bruto) maandlasten: Met een annuïteitenhypotheek heb je de zekerheid van een vast bedrag per maand (aflossing en rente) en weet je dus precies waar je aan toe bent.
- Verruiming financiële armslag: In het begin kun je de maandlasten laag houden en dat geeft je meer ruimte in je bestedingspatroon. De stijging van de netto maandlast kun je opvangen, bijvoorbeeld omdat je verwacht in de toekomst meer te gaan verdienen.
- Vermogensvorming: Omdat in iedere maandtermijn een stukje aflossing zit (in het begin weinig doch later steeds meer) heb je op het einde van de looptijd van de lening geen schuld meer. Je hebt dan het huis volledig in eigendom zonder schuld. Je kunt dus achteraf niet met een torenhoge schuld blijven zitten.
- Lage premie risicoverzekering: Indien je je nabestaanden niet wilt opzadelen met een hypotheekschuld, kun je een overlijdensrisicoverzekering sluiten. "Shoppen" loont hier altijd de moeite!
- Makkelijk te vergelijken: Offertes voor deze vorm zijn eenvoudiger te vergelijken dan offertes voor andere hypotheekvormen.
- Lage aanvangslasten: In het begin geniet je maximaal van de renteaftrek en betaal je slechts een klein bedrag aan aflossing. Naarmate de looptijd verder verstrijkt zullen de maandlasten gaan stijgen.
Annuïteiten hypotheek - nadelen
- Op het eind hoge maandlasten: Omdat je in het begin bijna niets aflost en het rentedeel dus het grootst is, heb je met deze hypotheekvorm in het begin relatief lage maandlasten. Echter, naarmate de looptijd van de lening verstrijkt betaal je steeds minder rente. Dus ook je renteaftrek wordt minder en dat leidt dan tot een hogere netto maandlast.
- Afnemend fiscaal voordeel: Weliswaar geniet je bij deze hypotheekvorm een fiscaal voordeel, maar omdat het rentedeel gedurende de looptijd van de lening steeds kleiner wordt, profiteer je steeds minder van het fiscaal voordeel in de vorm van de renteaftrek. Dit nadeel wordt alleen maar groter als je gedurende de looptijd van de lening steeds meer gaat verdienen. Bij hogere inkomens hebt je immers ook een hogere aftrek.
Annuïteiten hypotheek - verzekeringen
- Risicoverzekering: Heel vaak wordt geadviseerd om bij deze hypotheekvorm een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Een juiste keuze is in principe een annuïtair dalende risicoverzekering met dezelfde looptijd als de hypotheeklening. Zo wordt voorkomen dat als een of beide partners overlijden, de nabestaanden met (te) hoge woonlasten achterblijven.
- Aankoopwaardeverzekering: Een aankoopwaardeverzekering zorgt ervoor dat wanneer je onverhoopt in betalingsproblemen komt en je woning verkocht moet worden, je geen risico loopt dat je minder dan de aankoopwaarde ontvangt. Mocht je woning voor minder verkocht worden dan je ervoor betaalt hebt, zal het verschil door de aankoopwaardeverzekering vergoed worden. Lees wel de polisvoorwaarden goed door!
- Arbeidsongeschiktheid-dekking: Onderschat de kans dat je gedurende de looptijd van de hypotheek arbeidsongeschikt wordt niet. Het inkomen valt vaak veel verder terugvalt dan verwacht. Ook wanneer je werkgever extra voorzieningen, zoals een WIA-gatverzekering, heeft getroffen daalt je inkomen met tenminste 30%.
- Dit kan ervoor zorg dragen dat de betaling van de maandelijkse lasten in gevaar komt. Een aanvullende verzekering kan ervoor zorgen dat je maandlasten in verhouding tot uw WIA-inkomen weer op een acceptabel niveau komen.
- WW-dekking: Werkeloosheid kan je inkomen fors doen dalen. De betaling van de maandelijkse hypotheeklasten kan hierdoor in gevaar komen. Een aanvullende WW-verzekering (duur 12 maanden) kan ervoor zorgen dat de maandtermijnen aangepast worden zodat deze weer beter overeenstemmen met je WW-inkomen. Zodra je weer werk hebt en je inkomen op het oude niveau is, nemen ook de maandelijkse lasten weer de oorspronkelijke hoogte aan.
- Rechtsbijstand voor woningeigenaren: Als woningeigenaar kan het gebeuren dat je rechten niet altijd even nauwkeurig door anderen gerespecteerd worden. Je zult dan je recht moeten halen. Maar dat is niet makkelijk en doorgaans niet goedkoop. Een rechtsbijstandverzekering kan uitkomst bieden. Een rechtsbijstand verzekert je van juridische bijstand indien het nodig is een ander in rechte aan te spreken. Je kunt daarbij denken aan een aannemer die de afspraken niet nakomt of ten aanzien van een geschil met de gemeente. Indien je al een rechtsbijstandverzekering hebt loont het zeker de moeite om na te kijken of rechtsbijstand in de hoedanigheid van woningeigenaar eveneens gedekt is.
Annuïteiten hypotheek - interessant voor:
- Heb je een relatief laag inkomen, maar een goed toekomstperspectief, dan kun je overwegen om annuïteitenhypotheek af te sluiten. Bijvoorbeeld een jonge man of vrouw, aan het begin van een loopbaan, nu nog alleenstaand.
- Met de annuïteitenhypotheek kun je nu profiteren van lagere maandlasten. Op het moment dat je meer gaat verdienen kun je de dan stijgende maandlasten makkelijk aan.
- Deze hypotheekvorm wordt met name gesloten als je toch niet van de fiscale hypotheekrenteaftrek kunt genieten. Bijvoorbeeld bij een tweede woning of een zakelijke hypotheek.
Annuïteiten hypotheek - andere redenen
- je wilt tussentijds je schuld verminderen
- je wilt geen vermogen opbouwen om op de einddatum af te kunnen lossen
- je wilt je geld niet beleggen in je eigen huis
- je hebt er geen problemen mee dat je fiscaal voordeel afneemt
- je hebt er geen probleem mee dat je netto maandlasten geleidelijk zullen stijgen
- je wilt in het begin lage netto aanvangslasten
- je wilt gelijkblijvende bruto maandlasten gedurende de looptijd
- indien je een hogere leeftijd of slechtere gezondheid hebt, zul je wellicht problemen ondervinden bij het sluiten van een kapitaal- en aanvullende verzekeringen. De annuïteitenhypotheek biedt dan een goed alternatief voor een hypotheek met vermogensopbouw
Let op: renteaftrek alleen bij volledige aflossing
Je krijgt sinds 1 januari 2013 alleen hypotheekrenteaftrek als je je hypotheek in een looptijd van 30 jaar volledig en tenminste annuïtair aflost. Dat betekent dat je elke maand een vast bedrag aflost dat bestaat uit rente en aflossing. De regel geldt alleen voor nieuwe hypotheken en dus niet voor bestaande (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheken.
Doorgaans wordt er bij een aflossingsvrije hypotheek niet maandelijks op de lening afgelost. In plaats daarvan wordt er vaak afgelost bij de verkoop van de woning. Net als bij de annuïteitenhypotheek blijven de maandelijkse lasten constant zolang de rente gelijk blijft.
Aflossingsvrij betekent niet dat je niet mág aflossen. Als je de restschuld wilt verlagen om uiteindelijk minder rente te betalen, mag je jaarlijks een bedrag boetevrij aflossen. Dit bedrag is vaak wel gebonden aan een maximum.
Aflosvrije hypotheek - voordelen
- Lage maandlasten: Omdat je niets aflost maar alleen de rente betaalt, heb je met deze hypotheekvorm de relatief laagste maandlasten.
- Stabiele maandlasten: Met een aflosvrije hypotheek heb je de zekerheid van een vast bedrag per maand en weet je dus precies waar je aan toe bent.
- Geen verplichte vermogensopbouw : Je bent niet verplicht om vermogen op te bouwen om daarmee de hypotheek af te kunnen lossen.
- Maximaal fiscaal voordeel: Je betaalt rente over over de hele looptijd van de lening. Hierdoor profiteer je ieder jaar maximaal van het fiscaal voordeel in de vorm van de renteaftrek. Let op de fiscale wijzigingen per 01-01-2013!
- Verruiming financiële armslag: De lage maandlasten geven je meer ruimte in je bestedingspatroon. Bij een beperkt budget is dit een groot voordeel.
- Makkelijk te vergelijken: Offerten voor deze hypotheekvorm zijn onderling heel gemakkelijk te vergelijken.
- Bescherming tegen te hoge hypotheek: Omdat je meestal maar een bepaald % van de executie waarde aflossingsvrij kunt lenen, leen je nooit boven je draagkracht.
- Geen verplichte tussentijdse aflossingen: Je bent niet verplicht om tussentijds af te lossen.
- Lage premie risicoverzekering: Indien je je nabestaanden niet wilt opzadelen met een hypotheekschuld, kun je een overlijdensrisicoverzekering sluiten. "Shoppen" loont hier altijd de moeite!
- Flexibel: Je hebt veel vrijheid en flexibiliteit met betrekking tot aflossing, vermogensopbouw en eventuele aanvullende verzekeringen.
Aflosvrije hypotheek - nadelen
- De schuld blijft bestaan: Omdat je niets aflost vermindert je hypotheekschuld niet. Je bouwt dus geen vermogen op. Het niet aflossen geeft een behoorlijk risico en je blijft een hypotheek houden totdat je het huis verkoopt. Zolang je in je huis blijft wonen komt je nooit uit de schulden.
- Rentelasten blijven bestaan: Omdat je niet aflost blijf je de rente betalen. Na 30 jaar is deze rente niet meer aftrekbaar.
- Lastenstijging bij pensionering: Na pensionering loop je grote kans dat de nettolast stijgt vanwege een vermindering van belastingaftrek.
- Eigen geld inbrengen: Je moet beschikken over eigen geld omdat je maar een bepaald % van de executiewaarde aflossingsvrij kunt lenen.
Aflosvrije hypotheek - verzekeringen
- Risicoverzekering: Heel vaak wordt je geadviseerd om bij deze hypotheekvorm een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Een juiste keuze is in principe een gelijkblijvende risicoverzekering met dezelfde looptijd als de hypotheeklening. Zo wordt voorkomen dat als een of beide partners overlijden, de nabestaanden met (te) hoge woonlasten achterblijven. Overigens: bij een volledig aflossingsvrije hypotheek verplicht de geldverstrekker je meestal tot het sluiten van een overlijdensrisicoverzekering.
- Aankoopwaardeverzekering: Een aankoopwaardeverzekering zorgt ervoor dat wanneer je onverhoopt in betalingsproblemen komt en je woning verkocht moet worden, je geen risico loopt dat je minder dan de aankoopwaarde ontvangt. Mocht je woning voor minder verkocht worden dan je ervoor betaalt hebt, zal het verschil door de aankoopwaardeverzekering vergoed worden. Lees de betreffende polisvoorwaarden goed door!
- Arbeidsongeschiktheid-dekking: Onderschat de kans dat je gedurende de looptijd van de hypotheek arbeidsongeschikt wordt niet. Het inkomen valt vaak veel verder terugvalt dan verwacht. Ook wanneer je werkgever extra voorzieningen, zoals een WIA-gatverzekering, heeft getroffen daalt je inkomen met tenminste 30%. Dit kan ervoor zorg dragen dat de betaling van de maandelijkse lasten in gevaar komt. Een aanvullende verzekering kan ervoor zorgen dat de maandlasten in verhouding tot uw WIA-inkomen weer op een acceptabel niveau komen.
- WW-dekking: Werkeloosheid kan je inkomen fors doen dalen. De betaling van de maandelijkse hypotheeklasten kan hierdoor in gevaar komen. Een aanvullende WW-verzekering kan ervoor zorgen dat de maandtermijnen aangepast worden zodat deze weer beter overeenstemmen met je WW-inkomen.
Zodra je weer werk hebt en je inkomen op het oude niveau is, nemen ook de maandelijkse lasten weer de oorspronkelijke hoogte aan. - Rechtsbijstand voor woningeigenaren: Als woningeigenaar kan het gebeuren dat je rechten niet altijd even nauwkeurig door anderen gerespecteerd worden. Je zult dan je recht moeten halen. Maar dat is niet makkelijk en doorgaans niet goedkoop. Een rechtsbijstandverzekering kan uitkomst bieden. Een rechtsbijstand verzekert je van juridische bijstand indien het nodig is een ander in rechte aan te spreken. Je kunt daarbij denken aan een aannemer die de afspraken niet nakomt of ten aanzien van een geschil met je gemeente. Indien je al een rechtsbijstandverzekering hebt loont het zeker de moeite om na te kijken of rechtsbijstand in de hoedanigheid van woningeigenaar eveneens gedekt is.
Aflosvrije hypotheek - interessant voor...
- Voor wie is deze vorm interessant? Een aflossingsvrije hypotheek is interessant wanneer je een slechts klein gedeelte van de waarde van je huis in hypotheek wilt geven om bijvoorbeeld extra geld voor een aan- of verbouwing vrij te maken. Ook voor mensen op latere leeftijd, die gaan verhuizen naar een kleinere woning en een behoorlijk gedeelte eigen geld inbrengen, is deze hypotheekvorm zeer geschikt.
- Een goede Tip: Het is vaak niet verstandig om een zo groot mogelijke aflossingsvrije hypotheek te nemen om zo een lage maandlast te bereiken. Veelal leidt dit tot een verschuiving van de lasten naar de toekomst. De hypotheek zal toch een keer moeten worden ingelost. De kans is groot dat je veel te lang met een schuld blijft zitten.
Aflosvrije hypotheek - andere redenen
- je wil niet tussentijds aflossen
- je wil maximaal fiscaal voordeel genieten
- je wil geen kapitaal bij elkaar sparen om later af te kunnen lossen
- je hebt er geen problemen mee dat de schuld blijft bestaan
- je vindt flexibiliteit belangrijk
- je hebt een bedrag aan eigen geld ter beschikking
- je wil een zo laag mogelijke hypotheeklast
- je wil (een deel) van je eigen geld in het huis investeren
Let op: renteaftrek alleen bij volledige aflossing
Je krijgt sinds 1 januari 2013 alleen hypotheekrenteaftrek als je je hypotheek in een looptijd van 30 jaar volledig en tenminste annuïtair aflost. Dat betekent dat je elke maand een vast bedrag aflost dat bestaat uit rente en aflossing. De regel geldt alleen voor nieuwe hypotheken en dus niet voor bestaande (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheken.
Bij een bankspaarhypotheek betaal je een vast bedrag aan rente voor de hypotheek en een spaarbedrag voor de spaarrekening. Aan het einde van de looptijd los je de hypotheek in één keer in met het gespaarde bedrag van de rekening. Gedurende de looptijd van de hypotheek vinden er dus geen aflossingen plaats.
Kenmerkend voor de bankspaarhypotheek is dat de rekening (SEW of BEW) onlosmakelijk is verbonden aan de hypothecaire lening. Bij de SEW geldt dat de spaarrekening een gegarandeerde waarde op einddatum heeft. Deze gegarandeerde waarde is gelijk aan het bedrag van de hypothecaire lening. Voor de BEW geldt de garantie uiteraard niet!
Het rendement op de maandelijkse inleg op de SEW is gekoppeld aan de hypotheekrente die je betaalt. Het rentepercentage dat je betaalt is tevens het rentepercentage dat je vergoed krijgt op de spaarrekening.
De bankspaarhypotheek bevat standaard geen aanvullende overlijdensrisicoverzekering.
Bankspaarhypotheek - voordelen
- Zekerheid: Bij de bankspaarhypotheek SEW heb je zekerheid als het gaat om de uitkering vanuit de spaarrekening. Het gespaarde kapitaal is gegarandeerd.
- Maximaal fiscaal voordeel: Je betaalt rente over de hypotheeklening waarop je niets aflost. De rente betaal je dus over de hele looptijd van de lening. Hierdoor profiteer je ieder jaar maximaal van het fiscaal voordeel in de vorm van de renteaftrek.
- Vermogensvorming: Naast de rente betaal je iedere maand een inleg op de spaarrekening. De waarde van de spaarrekening zal toenemen en daarmee ook je vermogen.
- Belastingvrij sparen: Indien de spaarrekening wordt gekoppeld aan een hypotheek dan gelden er bepaalde belastingvrijstellingen.
- Dempend effect op renteschommelingen: De rente die je vergoed krijgt over het spaarsaldo is exact gelijk aan de hypotheekrente die je betaalt. Het voordeel van een SEW is, dat eventuele rentestijgingen gecompenseerd worden met een lagere te betalen inleg op de spaarrekening. Je krijgt dan immers dezelfde hoge rente op je spaartegoed, waardoor je minder hoeft te sparen. Hierdoor komen renteschommelingen minder hard aan.
- Makkelijk 'mee te nemen': Ga je verhuizen naar een ander huis, dan los je de bestaande hypotheeklening volledig af en sluit je weer een nieuwe hypotheeklening af. De bestaande spaarrekening kun je gewoon weer koppelen aan de nieuwe hypotheek.
Bankspaarhypotheek - nadelen
- Fiscale nadelen: Zodra je een spaarrekening koppelt aan een hypotheeklening wordt gesproken over een Spaarrekening Eigen Woning (SEW). Over de waarde van de spaarrekening betaal je geen vermogensrendementsheffing en er gelden bepaalde belastingvrijstellingen, maar er gelden dan wel enkele fiscale aspecten die als beperkingen kunnen worden gezien. Zodra je een beleggersrekening koppelt aan een hypotheeklening wordt gesproken over een Beleggersrekening Eigen Woning (BEW). Over de waarde van de beleggersrekening betaalt je geen vermogensrendementsheffing en er gelden bepaalde belastingvrijstellingen, maar er gelden dan wel enkele fiscale aspecten die als beperkingen kunnen worden gezien.
- Gebondenheid aan één instantie: Omdat meestal de hypotheeklening en de rekening onlosmakelijk met elkaar zijn verbonden, kun je niet voor ieder onderdeel apart gaan "shoppen".
- Hypotheekrente meestal 0,2% hoger: Bij de bancaire spaarhypotheek wordt vaak een renteopslag toegepast.
- Eindkapitaal ongewis: Bij een bankspaarhypotheek BEW is de hoogte van het eindkapitaal afhankelijk van de beurs. Het is dus mogelijk dat je op het einde van de rit met een restschuld blijft zitten!
Bankspaarhypotheek - verzekeringen
- Risicoverzekering: Een bankspaarhypotheek is een combinatie van een hypotheeklening en een geblokkeerde rekening. De bankspaarhypotheek bevat standaard geen aanvullende overlijdensrisicoverzekering. Met de risicoverzekering wordt voorkomen dat als een of beide partners overlijden, de nabestaanden met (te) hoge woonlasten achterblijven.
- Aankoopwaardeverzekering: Een aankoopwaardeverzekering zorgt ervoor dat wanneer je onverhoopt in betalingsproblemen komt en je woning verkocht moet worden, je geen risico loopt dat je minder dan de aankoopwaarde ontvangt. Mocht de woning voor minder verkocht worden dan je ervoor betaalt hebt, zal het verschil door de aankoopwaardeverzekering vergoed worden. Kijk wel goed naar de polisvoorwaarden!
- Arbeidsongeschiktheid-dekking: Onderschat de kans dat je gedurende de looptijd van de hypotheek arbeidsongeschikt wordt niet. Het inkomen valt vaak veel verder terugvalt dan verwacht. Ook wanneer je werkgever extra voorzieningen, zoals een WIA-gatverzekering, heeft getroffen daalt je inkomen met minstens 30%. Dit kan ervoor zorg dragen dat de betaling van de maandelijkse lasten in gevaar komt. Een aanvullende verzekering kan ervoor zorgen dat je maandlasten in verhouding tot het WIA-inkomen weer op een acceptabel niveau komen.
- WW-dekking: Werkeloosheid kan je inkomen fors doen dalen. De betaling van de maandelijkse hypotheeklasten kan hierdoor in gevaar komen. Een aanvullende WW-verzekering kan ervoor zorgen dat de maandtermijnen aangepast worden zodat deze weer beter overeenstemmen met je WW-inkomen. Zodra je weer werk hebt en het inkomen op het oude niveau is, nemen ook de maandelijkse lasten weer de oorspronkelijke hoogte aan.
- Rechtsbijstand voor woningeigenaren: Als woningeigenaar kan het gebeuren dat je rechten niet altijd even nauwkeurig door anderen gerespecteerd worden. Je zult dan je recht moeten halen. Maar dat is niet makkelijk en doorgaans niet goedkoop. Een rechtsbijstandverzekering kan uitkomst bieden. Een rechtsbijstand verzekert je van juridische bijstand indien het nodig is een ander in rechte aan te spreken. Je kunt daarbij denken aan een aannemer die de afspraken niet nakomt of ten aanzien van een geschil met de gemeente. Indien je al een rechtsbijstandverzekering hebt loont het zeker de moeite om na te kijken of rechtsbijstand in de hoedanigheid van woningeigenaar eveneens gedekt is.
Bankspaarhypotheek - interessant voor...
- De bankspaarhypotheek is interessant voor mensen die maximaal fiscaal voordeel wensen.
- Een bankspaarhypotheek, gekoppeld met een SEW, is met name interessant wanneer de rente hoog is. Je betaalt veel (aftrekbare rente) maar je krijgt ook veel vergoed op je spaarinleg; een hoog gegarandeerd rendement dus.
- Een bankspaarhypotheek, gekoppeld met een BEW, is met name interessant wanneer je kiest voor de mogelijkheden die 'beleggen' met zich meebrengt. Je betaalt veel (aftrekbare rente) maar je krijgt ook de kans op een hoger rendement.
Let op: renteaftrek alleen bij volledige aflossing
Je krijgt sinds 1 januari 2013 alleen hypotheekrenteaftrek als je je hypotheek in een looptijd van 30 jaar volledig en tenminste annuïtair aflost. Dat betekent dat je elke maand een vast bedrag aflost dat bestaat uit rente en aflossing. De regel geldt alleen voor nieuwe hypotheken en dus niet voor bestaande (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheken.
Bij de Beleggingshypotheek betaal je, naast de rente voor de hypotheeklening, een premie voor een beleggingsverzekering. Er vinden geen maandelijkse aflossingen plaats. De premie wordt belegd in een door jou aangewezen beleggingsfonds. De aflossing op einddatum vindt plaats met de uitkering uit de beleggingsverzekering.
Vaak wordt ervoor gekozen om hierin een overlijdensrisicoverzekering op te nemen. Deze garandeert dat bij plotseling overlijden de hypotheek geheel of gedeeltelijk wordt afgelost. Omdat aflossing tijdens de looptijd niet plaatsvindt profiteer je optimaal van de hypotheekrente-aftrek.
Het verschil met een effectenhypotheek is dat je geen effectenrekening opent maar een beleggingsverzekering sluit. En het verschil tussen deze vorm en de leven- of spaarhypotheek is dat het spaardeel van de premie wordt belegd in beleggingsfondsen.
Beleggingshypotheek - voordelen
- Maximaal fiscaal voordeel: Je betaalt rente over de hypotheeklening waarop je niets aflost. De rente betaal je dus over de hele looptijd van de lening. Hierdoor profiteer je ieder jaar maximaal van het fiscaal voordeel in de vorm van de renteaftrek.
- Vermogensvorming: Naast de rente betaal je iedere maand een premie voor de beleggingsverzekering. De poliswaarde van de verzekering zal toenemen (mits de beurskoersen niet dalen!) en daarmee ook je vermogen.
- Belastingvrij sparen: Bij levensverzekeringen gelden bepaalde belastingvrijstellingen. Ook bij deze vorm profiteer je hiervan.
- Lage premie risicoverzekering: Indien je je nabestaanden niet wilt opzadelen met een hypotheekschuld, kun je een overlijdensrisicoverzekering sluiten.
- Flexibel: Met deze vorm heb je meer flexibiliteit met betrekking tot wijzigingen in de lening, vermogensopbouw en verzekeringsdekkingen, zoals overlijdensdekking, arbeidsongeschiktheid en/of werkeloosheid.
- Makkelijk 'mee te nemen': Ga je verhuizen naar een ander huis, dan los je de bestaande hypotheeklening volledig af en sluit je weer een nieuwe hypotheeklening af. De bestaande verzekering kun je gewoon weer koppelen aan de nieuwe hypotheek.
- Ongekende mogelijkheden: Je kunt beleggingsfondsen koppelen aan de verzekering. In enkele gevallen kun je via een beleggingsrekening direct beleggen bij de verzekeraar. De huidige beleggingsmogelijkheden van fondsen van verzekeraars zijn ongekend groot. Door in beleggingsfondsen te beleggen, kunnen veel hogere eindwaarden worden behaald dan voorheen mogelijk was. Maar......met de bank-, krediet- en euro-crisis vanaf 2008 denken veel mensen daar heel anders over!!
- Eigen risicoprofiel: Je kunt meer invloed uitoefenen op de beleggingen doordat je bij de keuze van de beleggingsfondsen je eigen risicoprofiel kunt hanteren. Van "veilig beleggen" tot aan "risicovol beleggen".
Beleggingshypotheek - nadelen
- Beperking Belastingvrijstelling: Het eindkapitaal is maar tot een bepaald maximum belastingvrij en er gelden nog andere fiscale eisen die als nadelen kunnen worden gezien.
- Geen zekerheid: Door het beleggingsaspect van deze hypotheek, is er geen sprake van een gegarandeerd eindkapitaal.
- Vermogensvorming: Je betaalt periodiek een spaarbedrag als premie op een beleggingsverzekering. Door te gaan beleggen loop je risico's: de opbrengst van de polis kan dus op de einddatum hoger zijn dan de hypothecaire lening, maar ook lager!
- Kostenstructuur: De veelal ondoorzichtige kostenstructuur van de beleggingsverzekering is een nadeel.
- Enorm aanbod: Het enorme aanbod aan producten met diverse beleggingsfondsen die verschillen qua soort, beleggingsbeleid, kosten en rendement, maakt een juiste keuze niet gemakkelijk.
- Moeilijk te vergelijken: Mede daardoor zijn de beleggingsverzekering onderling zeer moeilijk met elkaar te vergelijken. En een vergelijking met bijvoorbeeld de spaar- of levenhypotheek is evenmin makkelijk.
- Fiscale nadelen: Zodra je een levensverzekering koppelt aan een hypotheeklening wordt gesproken over een Kapitaalverzekering Eigen Woning. De waarde van de verzekering neemt ieder jaar toe (mits de koersen blijven stijgen!!). Over deze waardevermeerdering betaal je geen vermogensrendementsheffing, maar er gelden dan wel enkele fiscale aspecten die als nadelen kunnen worden gezien.
Beleggingshypotheek - interessant voor...
Men kiest voor deze hypotheekvorm vanwege het fiscale voordeel over de rente en de mogelijkheid van een hoog rendement in de beleggingsverzekering.
Beleggingshypotheek - andere redenen
- je wilt niet tussentijds aflossen
- je wilt vermogen opbouwen om op de einddatum af te kunnen lossen
- je wilt zoveel mogelijk belastingvrij vermogen opbouwen door optimaal gebruik te maken van de belastingvrijstellingen
- je wilt je geld beleggen in de hoop op een hoog rendement
- je hebt minstens 20 jaar of langer de tijd om vermogen op te bouwen
- je bent ervan overtuigd dat je meer dan 8% / 9% netto rendement per jaar kunt halen door te gaan beleggen
- je vindt flexibiliteit belangrijk
- je hebt er geen probleem mee indien je een losse overlijdensrisicoverzekering moet afsluiten
- je hebt al een kapitaal- of een overlijdensrisicoverzekering die je kunt koppelen
Let op: renteaftrek alleen bij volledige aflossing
Je krijgt sinds 1 januari 2013 alleen hypotheekrenteaftrek als je je hypotheek in een looptijd van 30 jaar volledig en tenminste annuïtair aflost. Dat betekent dat je elke maand een vast bedrag aflost dat bestaat uit rente en aflossing. De regel geldt alleen voor nieuwe hypotheken en dus niet voor bestaande (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheken.
Bij de effectenhypotheek wordt eenmalig een bedrag in een beleggingsfonds gestort. Het verschil met een beleggingshypotheek is dat je hier een effectenrekening opent. Bij veel geldverstrekkers mag je je eigen beleggingsportefeuille inbrengen. Met de effectenportefeuille stuur je aan op koerswinst en dus een hoger kapitaal. Met dit kapitaal los je aan het einde van de looptijd de hypotheek af.
Effectenhypotheek - voordelen
- Maximaal fiscaal voordeel: Je betaalt rente over de hypotheeklening waarop je niets aflost. De rente betaal je dus over de hele looptijd van de lening. Hierdoor profiteer je ieder jaar maximaal van het fiscaal voordeel in de vorm van de renteaftrek.
- Vermogensvorming: De gekoppelde effectenrekening kan in waarde toenemen (koersstijgingen) en daarmee ook je kapitaal.
- Lage premie risicoverzekering: Indien je je nabestaanden niet wilt opzadelen met een hypotheekschuld, kun je een overlijdensrisicoverzekering sluiten.
- Flexibel: Met deze vorm heb je meer flexibiliteit met betrekking tot wijzigingen in de lening, vermogensopbouw en verzekeringsdekkingen, zoals overlijdensdekking, arbeidsongeschiktheid en/of werkeloosheid.
- Makkelijk 'mee te nemen': Ga je verhuizen naar een ander huis, dan los je de bestaande hypotheeklening volledig af en sluit je weer een nieuwe hypotheeklening af. De bestaande effectenrekening kun je gewoon weer koppelen aan de nieuwe hypotheek.
- Ongekende mogelijkheden: Door te beleggen is het mogelijk een fors hoger rendement te halen dan het rentepercentage van de hypotheeklening. Maar het kan ook minder goed uitpakken. Beleggen brengt altijd risico's met zich mee. De aflossing is dus niet gegarandeerd. En omdat je het bedrag op één bepaald moment inlegt, het moment dat je de effectenhypotheek afsluit, zit er nog een extra risico aan de effectenhypotheek: het kan zijn dat het net een slecht moment is om te beleggen. En......met de bank-, krediet- en euro-crisis vanaf 2008 staan veel mensen erg huiverig tegenover deze hypotheekvorm!
- Eigen risicoprofiel: Je kunt meer invloed uitoefenen op de beleggingen doordat je het beheer van de effectenportefeuille in eigen hand hebt bij de keuze van de beleggingen je eigen risicoprofiel kunt hanteren. Van "veilig beleggen" tot aan "risicovol beleggen".
Effectenhypotheek - nadelen
- Geen zekerheid: Door het beleggingsaspect van deze hypotheek, is er geen sprake van een gegarandeerd eindkapitaal.
- Vermogensvorming: Door te gaan beleggen loop je risico's: de opbrengst van de effectenrekening kan dus op de einddatum hoger zijn dan de hypothecaire lening, maar ook lager!
- Enorm aanbod: Het enorme aanbod aan beleggingsproducten die verschillen qua soort, beleggingsbeleid, kosten en rendement, maakt een juiste keuze niet gemakkelijk.
Effectenhypotheek - interessant voor...
Men kiest voor deze hypotheekvorm vanwege het fiscale voordeel over de rente en de mogelijkheid van een hoog rendement. Vaak zijn het personen met een hoog inkomen voor wie deze hypotheekvorm interessant kan zijn.
Effectenhypotheek - andere redenen
- je wilt niet tussentijds aflossen
- je wilt vermogen opbouwen om op de einddatum af te kunnen lossen
- je wilt zoveel mogelijk belastingvrij vermogen opbouwen door optimaal gebruik te maken van de belastingvrijstellingen
- je wilt geld beleggen in de hoop op een hoog rendement
- je hebt minstens 20 jaar of langer de tijd om vermogen op te bouwen
- je bent ervan overtuigd dat je meer dan 8% / 9% netto rendement per jaar kunt halen door te gaan beleggen
- je vindt flexibiliteit belangrijk
- je hebt er geen probleem mee indien je een losse overlijdensrisicoverzekering moet afsluiten
Let op: renteaftrek alleen bij volledige aflossing
Je krijgt sinds 1 januari 2013 alleen hypotheekrenteaftrek als je je hypotheek in een looptijd van 30 jaar volledig en tenminste annuïtair aflost. Dat betekent dat je elke maand een vast bedrag aflost dat bestaat uit rente en aflossing. De regel geldt alleen voor nieuwe hypotheken en dus niet voor bestaande (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheken.
De hybride hypotheek is een combinatie van de Spaarhypotheek en de Beleggingshypotheek en jr kunt zelf kiezen hoe uje het kapitaal in de levensverzekering wilt opbouwen. Je betaalt rente over het geleende bedrag en een premie voor de levensverzekering.
Je hebt dan ook de volgende opties:
- je kunt sparen
- je kunt beleggen
- je kunt sparen én beleggen
Voordelen
- maximaal fiscaal voordeel, gedurende de looptijd
- het is mogelijk om lagere maandlasten te creëren bij inbreng van eigen middelen
- mogelijkheid tot belastingvrij sparen
- (deels) gegarandeerde uitkering (waar het gaat om het deel dat u spaart)
Nadelen
- levensverzekering kan niet worden meegenomen naar een andere hypotheekverstrekker
- voortijdige beëindiging van de levensverzekering kan fiscale gevolgen hebben
- je kunt niet altijd zelf de hoogte van de overlijdensrisicodekking bepalen
- je kunt niet kiezen voor een variabele rente
- je betaalt vaak een hogere rente dan bij andere hypotheekvormen
- de kosten die door de verzekeraar worden ingehouden zijn vaak hoger dan die van de beleggingsrekening
Hybride hypotheek - interessant voor...
De hybride hypotheek is geschikt om tot de beste fiscale verdeling te komen. Er is veel vrijheid en flexibiliteit binnen deze hypotheekvorm: je kunt de premie (tijdelijk) verhogen of verlagen, de looptijd wijzigen en het overlijdensrisico al dan niet verzekeren of aanpassen.
Let op: renteaftrek alleen bij volledige aflossing
Je krijgt sinds 1 januari 2013 alleen hypotheekrenteaftrek als je je hypotheek in een looptijd van 30 jaar volledig en tenminste annuïtair aflost. Dat betekent dat je elke maand een vast bedrag aflost dat bestaat uit rente en aflossing. De regel geldt alleen voor nieuwe hypotheken en dus niet voor bestaande (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheken.
Je hebt eigenlijk een doorlopend krediet met je huis als onderpand. Een krediethypotheek is de meest flexibele hypotheekvorm die er bestaat.
Krediethypotheek - voordelen
- Voordelig: De krediethypotheek kent een variabele rente en is daardoor voordelig.
- Geen verplichte vermogensopbouw : je bent niet verplicht om vermogen op te bouwen om daarmee de hypotheek af te kunnen lossen.
- Maximaal fiscaal voordeel: Je betaalt rente over over de hele looptijd van de lening. Hierdoor profiteer je ieder jaar maximaal van het fiscaal voordeel in de vorm van de renteaftrek. (Box 1)
- Makkelijk te vergelijken: Offerten voor deze hypotheekvorm zijn onderling heel gemakkelijk te vergelijken.
- Bescherming tegen te hoge hypotheek: Omdat je meestal maar 75% van de executiewaarde aflossingsvrij kunt lenen, leen je nooit boven je draagkracht.
- Geen verplichte tussentijdse aflossingen: Je bent niet verplicht om tussentijds af te lossen.
- Lage premie risicoverzekering: Indien je je nabestaanden niet wilt opzadelen met een hypotheekschuld, kun je een overlijdensrisicoverzekering sluiten.
- Flexibel: Je hebt veel vrijheid en flexibiliteit met betrekking tot aflossing en opnamemogelijkheden.
Krediethypotheek - nadelen
- Variabele maandlasten: De krediethypotheek kent een variabele rente. Daardoor kunnen de maandlasten fluctueren. De rente kan niet voor langere perioden worden vastgezet.
- De schuld blijft bestaan: Of, wanneer en hoe je de krediethypotheek wilt aflossen, bepaal je in principe zelf. Als je niets aflost vermindert de hypotheekschuld niet en je blijft dan een hypotheek houden totdat je het huis verkoopt. Zolang je in je huis blijft wonen kom je nooit uit de schulden.
- Rentelasten blijven bestaan: Als je niet aflost blijf je de rente betalen. Na 30 jaar is deze rente niet meer aftrekbaar.
- Lastenstijging bij pensionering: Na pensionering loopt je grote kans dat je nettolast stijgt vanwege een vermindering van belastingaftrek.
Krediet hypotheek - verzekeringen
- Risicoverzekering: Heel vaak wordt geadviseerd om bij deze hypotheekvorm (zeker bij hogere bedragen) een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Zo wordt voorkomen dat als een of beide partners overlijden, de nabestaanden met (te) hoge woonlasten achterblijven.
- Aankoopwaardeverzekering: Een aankoopwaardeverzekering zorgt ervoor dat wanneer je onverhoopt in betalingsproblemen komt en je woning verkocht moet worden, je geen risico loopt dat je minder dan de aankoopwaarde ontvangt. Mocht je woning voor minder verkocht worden dan je ervoor betaalt hebt, zal het verschil door de aankoopwaardeverzekering vergoed worden. Lees de betreffende polisvoorwaarden goed door!
- Arbeidsongeschiktheid-dekking: Onderschat de kans dat je gedurende de looptijd van de hypotheek arbeidsongeschikt wordt niet. Het inkomen valt vaak veel verder terugvalt dan verwacht. Ook wanneer uw werkgever extra voorzieningen, zoals een WIA-gatverzekering, heeft getroffen daalt je inkomen met tenminste 30%. Dit kan ervoor zorg dragen dat de betaling van de maandelijkse lasten in gevaar komt.
- WW-dekking: Werkeloosheid kan je inkomen fors doen dalen. De betaling van de maandelijkse hypotheeklasten kan hierdoor in gevaar komen. Een aanvullende WW-verzekering kan ervoor zorgen dat de maandtermijnen aangepast worden zodat deze weer beter overeenstemmen met je WW-inkomen. Zodra je weer werk hebt en je inkomen op het oude niveau is, nemen ook de maandelijkse lasten weer de oorspronkelijke hoogte aan.
- Rechtsbijstand voor woningeigenaren: Als woningeigenaar kan het gebeuren dat je rechten niet altijd even nauwkeurig door anderen gerespecteerd worden. Je zult dan je recht moeten halen. Maar dat is niet makkelijk en doorgaans niet goedkoop. Een rechtsbijstandverzekering kan uitkomst bieden. Een rechtsbijstand verzekert je van juridische bijstand indien het nodig is een ander in rechte aan te spreken. Je kunt daarbij denken aan een aannemer die de afspraken niet nakomt of ten aanzien van een geschil met de gemeente. Indien je al een rechtsbijstandverzekering hebt loont het zeker de moeite om na te kijken of rechtsbijstand in de hoedanigheid van woningeigenaar eveneens gedekt is.
Krediet hypotheek - interessant voor...
- Voor wie is deze vorm interessant?: De krediethypotheek wordt meestal gebruikt door oudere mensen, die een deel van hun vermogen willen gebruiken voor bijvoorbeeld een aanvulling op hun pensioen ('opeten' van het vermogen). De krediethypotheek wordt ook nog wel afgesloten om de kredietruimte (tijdelijk) te verruimen, voor bijvoorbeeld verbetering of onderhoud van het huis, of voor grotere consumptieve uitgaven.
- Een goede Tip: Het is vaak niet verstandig om niet af te lossen op een krediethypotheek. Veelal leidt dit tot een verschuiving van de lasten naar de toekomst. De hypotheek zal toch een keer moeten worden ingelost. De kans is groot dat je veel te lang met een schuld blijft zitten.
Krediethypotheek - andere redenen
- je wilt de overwaarde van de woning 'consumeren'
- je wilt minder rente betalen in vergelijk met een PL of een CC
- je wilt geen kapitaal bij elkaar sparen om later af te kunnen lossen
- je hebt er geen problemen mee dat je schuld blijft bestaan
- je vindt flexibiliteit belangrijk
Let op: renteaftrek alleen bij volledige aflossing
Je krijgt sinds 1 januari 2013 alleen hypotheekrenteaftrek als je je hypotheek in een looptijd van 30 jaar volledig en tenminste annuïtair aflost. Dat betekent dat je elke maand een vast bedrag aflost dat bestaat uit rente en aflossing. De regel geldt alleen voor nieuwe hypotheken en dus niet voor bestaande (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheken.
Bij een (traditionele) levenhypotheek lost je niet af, maar betaal je een premie voor een levensverzekering en natuurlijk ook de rente over de hypotheeklening. De looptijd van de verzekering is gelijk aan de looptijd van de lening. De levensverzekering keert op het eind van de looptijd een gegarandeerd kapitaal uit. Echter, na de looptijd van de verzekering krijgt je van de verzekeraar ook een winstuitkering.
Met dit gegarandeerde eindkapitaal + de winstuitkering lost je je hypotheek af. De levensverzekering keert niet alleen uit als je op de einddatum in leven bent maar ook bij eerder overlijden. Als je levensverzekering voldoet aan een aantal voorwaarden maak je hiermee gebruik van de mogelijkheid om belastingvrij een kapitaal op te bouwen.
Het verschil tussen een levenhypotheek en een spaar- en beleggingshypotheek is de manier hoe het rendement tot stand komt. In een levenhypotheek wordt gebruik gemaakt van een maatschappijwinstdelende polis. Je krijgt meestal een gegarandeerd rendement van 3-4% en meer als de verzekeringsmaatschappij meer winst maakt.
Leven hypotheek - voordelen
- Zekerheid: Bij de levenhypotheek heb je zekerheid als het gaat om de uitkering van de verzekering. Het eindkapitaal (het verzekerd kapitaal zoals dat op de polis staat) is gegarandeerd. Daarboven op ontvangt je een winstuitkering, doch deze is afhankelijk van de winstresultaten van de verzekeraar.
- Maximaal fiscaal voordeel: Je betaalt rente over de hypotheeklening waarop je niets aflost. De rente betaal je dus over de hele looptijd van de lening. Hierdoor profiteer je ieder jaar maximaal van het fiscaal voordeel in de vorm van de renteaftrek.
- Vermogensvorming: Naast de rente betaal je iedere maand een premie voor een levensverzekering. De waarde van deze verzekering zal toenemen en daarmee ook je vermogen.
- Belastingvrij sparen: Indien de levensverzekering wordt gekoppeld aan een hypotheek dan gelden er bepaalde belastingvrijstellingen.
- Makkelijk "mee te nemen": Ga je verhuizen naar een ander huis, dan los je de bestaande hypotheeklening volledig af en sluit je weer een nieuwe hypotheeklening af. De bestaande levensverzekering kun je gewoon weer koppelen aan de nieuwe hypotheek.
Leven hypotheek - nadelen
- Laag rendement op de verzekering: Bij de levenhypotheek heb je weliswaar de zekerheid dat er een gegarandeerde uitkering komt, het rendement op de premie-inleg echter is meestal niet erg hoog. Daar doet een eventuele! winstuitkering niets aan af. Grofweg gesteld wordt de premie die je betaalt aangewend voor:
1. de kosten en winst voor de verzekeringsmaatschappij
2. het afdekken van het overlijdensrisico (premie risicoverzekering)
3. de investering waarmee het eindkapitaal wordt opgebouwd
- Met name in de eerste jaren van de looptijd van de verzekering is het premie-deel wat wordt gebruikt om het eindkapitaal mee op te bouwen, gering. En dat gaat dus ten koste van dat eindkapitaal. Dat maakt de levenhypotheek tot een relatief duur product in vergelijking met alternatieve hypotheekvormen. Zelfs een lagere rente kan dit nadeel vaak niet compenseren.
- Premie risicoverzekering: De risicoverzekering is een vast onderdeel van de levenhypotheek, doch de premie voor dit deel van de verzekering kan relatief duur zijn. U hebt namelijk niet de mogelijkheid om te "shoppen" en te kiezen voor een verzekeraar die het goedkoopste tarief hanteert.
- Fiscale nadelen: Zodra je een kapitaalverzekering koppelt aan een hypotheeklening wordt gesproken over een Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW). De waarde van de verzekering (de poliswaarde) neemt ieder jaar toe. Over de waarde betaal je geen vermogensrendementsheffing, maar er gelden dan wel enkele fiscale aspecten die als 'beperkingen' kunnen worden gezien.
Leven hypotheek - verzekeringen
- Risicoverzekering: De risicoverzekering is een vast onderdeel van de levenhypotheek. Met de risicoverzekering wordt voorkomen dat als een of beide partners overlijden, de nabestaanden met (te) hoge woonlasten achterblijven.
- Aankoopwaardeverzekering: Een aankoopwaardeverzekering zorgt ervoor dat wanneer je onverhoopt in betalingsproblemen kom en je woning verkocht moet worden, je geen risico loopt dat je minder dan de aankoopwaarde ontvangt. Mocht je woning voor minder verkocht worden dan je ervoor betaald hebt, zal het verschil door de aankoopwaardeverzekering vergoed worden. Kijk wel goed naar de betreffende polisvoorwaarden!
- Arbeidsongeschiktheid-dekking: Onderschat de kans dat je gedurende de looptijd van de hypotheek arbeidsongeschikt wordt niet. Het inkomen valt vaak veel verder terugvalt dan verwacht. Ook wanneer je werkgever extra voorzieningen, zoals een WIA-gatverzekering, heeft getroffen daalt je inkomen met tenminste 30%. Dit kan ervoor zorg dragen dat de betaling van je maandelijkse lasten in gevaar komt. Een aanvullende verzekering kan ervoor zorgen dat de maandlasten in verhouding tot je WIA-inkomen weer op een acceptabel niveau komen.
- WW-dekking: Werkeloosheid kan je inkomen fors doen dalen. De betaling van de maandelijkse hypotheeklasten kan hierdoor in gevaar komen. Een aanvullende WW-verzekering kan ervoor zorgen dat de maandtermijnen aangepast worden zodat deze weer beter overeenstemmen met je WW-inkomen.
Zodra je weer werk hebt en je inkomen op het oude niveau is, nemen ook de maandelijkse lasten weer de oorspronkelijke hoogte aan. - Rechtsbijstand voor woningeigenaren: Als woningeigenaar kan het gebeuren dat je rechten niet altijd even nauwkeurig door anderen gerespecteerd worden. Je zult dan je recht moeten halen. Maar dat is niet makkelijk en doorgaans niet goedkoop. Een rechtsbijstandverzekering kan uitkomst bieden. Een rechtsbijstand verzekert je van juridische bijstand indien het nodig is een ander in rechte aan te spreken. Je kunt daarbij denken aan een aannemer die de afspraken niet nakomt of ten aanzien van een geschil met de gemeente. Indien je al een rechtsbijstandverzekering hebt loont het zeker de moeite om na te kijken of rechtsbijstand in de hoedanigheid van woningeigenaar eveneens gedekt is.
Leven hypotheek - interessant voor...
Een levenhypotheek is interessant voor de consument die beleggen te riskant vindt en sparen te terughoudend. De levenhypotheek is dan een goede optie voor mensen met een bovengemiddeld inkomen en positieve verwachtingen voor wat betreft inkomsten in de toekomst.
Leven hypotheek - andere redenen...
- je wilt niet tussentijds aflossen
- je wilt zoveel mogelijk vermogen belastingvrij opbouwen
- je wilt een gegarandeerd vermogen opbouwen
- je wilt niet gaan beleggen omdat je dat te risicovol vindt
Let op: renteaftrek alleen bij volledige aflossing
Je krijgt sinds 1 januari 2013 alleen hypotheekrenteaftrek als je je hypotheek in een looptijd van 30 jaar volledig en tenminste annuïtair aflost. Dat betekent dat je elke maand een vast bedrag aflost dat bestaat uit rente en aflossing. De regel geldt alleen voor nieuwe hypotheken en dus niet voor bestaande (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheken.
De meest simpele hypotheekvorm is de lineaire hypotheek. Je leent hierbij een hypotheekbedrag, dat gedurende de looptijd van de lening in gelijke bedragen wordt afgelost.
Over de schuld betaal je steeds een bedrag aan rente. Het bedrag waarmee je aflost blijft gedurende de gehele looptijd gelijk. Maar omdat de hypotheekschuld door deze aflossingen steeds kleiner wordt, daalt het bedrag dat je aan rente betaalt.
Lineaire hypotheek - voordelen
- Snel afnemende hypotheekschuld: Bij de lineaire hypotheek los je maandelijks een vast bedrag af. Je schuld wordt dus iedere maand snel kleiner in vergelijking met de annuïteiten hypotheek.
- Dalende maandlast: Omdat je ieder jaar rente betaalt over een steeds kleiner wordende schuld, zal dit rentebedrag telkens lager zijn. De maandlast zal dus afnemen. Je bestedingsruimte zal gaan toenemen.
- Goedkoopste hypotheekvorm waarbij wordt afgelost: Als je kijkt naar de totale lasten van deze hypotheekvorm (alle aflossingen + alle rentebetalingen over de gehele looptijd) zul je bemerken dat de lineaire hypotheek de goedkoopste hypotheek is. Let op: dit moet je niet verwarren met het begrip "de laagste maandlast"!!
- Vermogensvorming: Omdat iedere maand een vast bedrag aan aflossing wordt betaald, heb je op het einde van de looptijd van de lening geen schuld meer. Je hebt dan je huis dan volledig in eigendom zonder schuld. Op deze wijze bouw je een stuk vermogen op.
- Totale rentelast is relatief laag: Gerekend over de gehele looptijd van de hypotheek betaal je bij deze hypotheekvorm de laagste rentelasten.
- Verruiming financiële armslag: De steeds lager wordende maandlasten geven je steeds meer ruimte in je bestedingspatroon.
- Makkelijk te vergelijken: Offertes voor deze vorm zijn eenvoudiger te vergelijken dan offertes voor andere hypotheekvormen.
- Lage premie risicoverzekering: Indien je je nabestaanden niet wilt opzadelen met een hypotheekschuld, kun je een overlijdensrisicoverzekering sluiten. Koning Financiele Diensten gaat op zoek naar simpelweg de goedkoopste aanbieder. "Shoppen" loont altijd de moeite!
Lineaire hypotheek - nadelen
- Afnemend fiscaal voordeel: Weliswaar geniet je bij deze hypotheekvorm een fiscaal voordeel, maar omdat het rentedeel gedurende de looptijd van de lening snel kleiner wordt, profiteer je steeds minder van de renteaftrek. Dit nadeel wordt alleen maar groter als je gedurende de looptijd van de lening steeds meer gaat verdienen. Bij hogere inkomens heb je immers ook een hogere aftrekmogelijkheid waar je steeds minder gebruik van maakt.
- In het begin hoge maandlasten: Met de lineaire hypotheek los je vanaf het begin maandelijks een vast bedrag af. Naast deze relatief hoge aflossing betaalt je in het begin tevens de rente over de volledige hypotheekschuld.
- Beperking financiële armslag: In het begin zijn de maandlasten erg hoog en dat beperkt je in je bestedingspatroon. De lineaire hypotheek is dus niet zo geschikt voor mensen met een laag salaris; zij zijn meer gebaat bij andere hypotheekvorm.
Lineaire hypotheek - verzekeringen
- Risicoverzekering: Heel vaak zullen wij jou adviseren om bij deze hypotheekvorm een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Een juiste keuze is in principe een lineair dalende risicoverzekering met dezelfde looptijd als de hypotheeklening. Zo wordt voorkomen dat als een of beide partners overlijden, de nabestaanden met (te) hoge woonlasten achterblijven.
- Aankoopwaardeverzekering: Hoewel het niet de algemene verwachting is dat de woningprijzen op lange termijn verder zullen dalen, kan niemand in de toekomst kijken. Hetzelfde geldt voor je persoonlijke situatie. Een aankoopwaardeverzekering zorgt ervoor dat wanneer je onverhoopt in betalingsproblemen komt en je woning verkocht moet worden, je geen risico loopt dat je minder dan de aankoopwaarde ontvangt. Mocht je woning voor minder verkocht worden dan je ervoor betaalt hebt, zal het verschil door de aankoopwaardeverzekering vergoed worden. Lees wel de polisvoorwaarden goed door!
- Arbeidsongeschiktheid-dekking: Onderschat de kans dat je gedurende de looptijd van de hypotheek arbeidsongeschikt wordt niet. Het inkomen valt vaak veel verder terugvalt dan verwacht. Ook wanneer je werkgever extra voorzieningen, zoals een WIA-gatverzekering, heeft getroffen daalt je inkomen met minstens 30%. Dit kan ervoor zorgdragen dat de betaling van de maandelijkse lasten in gevaar komt. Een aanvullende verzekering kan ervoor zorgen dat je maandlasten in verhouding tot je WIA-inkomen weer op een acceptabel niveau komen.
- WW-dekking: Werkeloosheid kan je inkomen fors doen dalen. De betaling van de maandelijkse hypotheeklasten kan hierdoor in gevaar komen. Een aanvullende WW-verzekering (12 maanden) kan ervoor zorgen dat de maandtermijnen aangepast worden zodat deze weer beter overeenstemmen met je WW-inkomen. Zodra je weer werk hebt en je inkomen op het oude niveau is, nemen ook de maandelijkse lasten weer de oorspronkelijke hoogte aan.
- Rechtsbijstand voor woningeigenaren: Als woningeigenaar kan het gebeuren dat je rechten niet altijd even nauwkeurig door anderen gerespecteerd worden. je zult dan je recht moeten halen. Maar dat is niet makkelijk en doorgaans niet goedkoop. Een rechtsbijstandverzekering kan uitkomst bieden. Een rechtsbijstandverzekering verzekert je van juridische bijstand indien het nodig is een ander in rechte aan te spreken. Je kunt daarbij denken aan een aannemer die de afspraken niet nakomt of ten aanzien van een geschil met de gemeente. Indien je al een rechtsbijstandverzekering hebt loont het zeker de moeite om na te kijken of rechtsbijstand in de hoedanigheid van woningeigenaar eveneens gedekt is.
Lineaire hypotheek - interessant voor...
- In het algemeen: wanneer je snel een vermogen op wilt bouwen (in de vorm van een steeds hoger wordende overwaarde op de woning) of snel een schuld wenst af te lossen, is een lineaire hypotheek interessant.
- Een lineaire hypotheek is met name interessant voor mensen die op termijn hun inkomen zien dalen en snel de hypotheekschuld willen verlagen. Dit zijn meestal mensen met een hoog inkomen bij wie de pensioendatum nadert. Maar ook bijvoorbeeld tweeverdieners waarvan er één in de loop van de tijd minder wil gaan werken.
Lineaire hypotheek - andere redenen...
- je wilt uw schuld tussentijds aflossen
- je hebt geen behoefte aan een vermogen om op de einddatum te kunnen aflossen
- je hebt er geen problemen mee dat je jaarlijks fiscaal voordeel snel afneemt
- je wilt niet beleggen
- je wilt dat je maandlasten afnemen gedurende de looptijd
Let op: renteaftrek alleen bij volledige aflossing
Je krijgt sinds 1 januari 2013 alleen hypotheekrenteaftrek als je je hypotheek in een looptijd van 30 jaar volledig en tenminste annuïtair aflost. Dat betekent dat je elke maand een vast bedrag aflost dat bestaat uit rente en aflossing. De regel geldt alleen voor nieuwe hypotheken en dus niet voor bestaande (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheken.
Een spaarhypotheek is een specifieke vorm van een levenhypotheek: een combinatie van een hypotheeklening en een levensverzekering. Kenmerkend voor de spaarhypotheek is dat de levensverzekering onlosmakelijk is verbonden aan de hypothecaire lening en dat de levensverzekering een gegarandeerde poliswaarde op einddatum en bij overlijden heeft. Deze poliswaarde is gelijk aan het bedrag van de hypothecaire lening.
Het rendement op de maandelijkse inleg is gekoppeld aan de hypotheekrente die u betaalt. Het rentepercentage dat u betaalt is tevens het rentepercentage dat u vergoed krijgt in uw spaar-/levensverzekering.
Gedurende de looptijd van de hypotheek vinden er geen aflossingen plaats. U betaalt rente en daarnaast betaalt u premie die precies zo hoog is dat de verzekering voldoende uitkeert om de hypotheek af te lossen.
Spaarhypotheek - voordelen
- Zekerheid: Bij de spaarhypotheek het u zekerheid als het gaat om de uitkering van de verzekering. Het eindkapitaal (de poliswaarde) is gegarandeerd. Daarnaast hebt u de zekerheid dat bij uw overlijden een kapitaal wordt uitgekeerd waarmee de hypotheekschuld kan worden afgelost.
- Maximaal fiscaal voordeel: U betaalt rente over de hypotheeklening waarop u niets aflost. De rente betaalt u dus over de hele looptijd van de lening. Hierdoor profiteert u ieder jaar maximaal van het fiscaal voordeel in de vorm van de renteaftrek.
- Vermogensvorming: Naast de rente betaalt u iedere maand een premie voor de levensverzekering. De poliswaarde van de verzekering zal toenemen en daarmee ook uw vermogen.
- Belastingvrij sparen: Indien de levensverzekering wordt gekoppeld aan een hypotheek dan gelden er bepaalde belastingvrijstellingen. De verzekering wordt dan een Kapitaal Verzekering Eigenwoning genoemd (KEW).
- Dempend effect op renteschommelingen: De rente die u vergoed krijgt over het spaarsaldo is exact gelijk aan de hypotheekrente die u betaalt. Het voordeel van een spaarhypotheek is, dat eventuele rentestijgingen gecompenseerd worden met een lagere te betalen spaarpremie. U krijgt dan immers dezelfde hoge rente op uw spaartegoed, waardoor u minder hoeft te sparen. Hierdoor komen renteschommelingen minder hard aan dan bij andere hypotheekvormen.
- Verzekerd kapitaal: Het verzekerd bedrag mag lager zijn dan het bedrag van de lening (maar vaak niet minder dan 70% van de hypotheeklening) en hiermee wordt een lagere netto maandlast bereikt.
- Makkelijk 'mee te nemen': Gaat u verhuizen naar een ander huis, dan lost u de bestaande hypotheeklening volledig af en sluit u weer een nieuwe hypotheeklening af. De bestaande levensverzekering kunt u gewoon weer koppelen aan de nieuwe hypotheek.
Spaarhypotheek - nadelen
- Rendement op de verzekering
Grofweg gesteld wordt de premie die u betaalt aangewend voor:
1. Een premiedeel waarmee de kosten van de verzekering worden betaald
2. Een premiedeel bestemd voor het afdekken van het overlijdensrisico
3. Een premiedeel wat wordt geïnvesteerd en waarmee het gegarandeerde eindkapitaal wordt opgebouwd
- Met name in de eerste jaren van de looptijd van de verzekering is het premiedeel wat wordt gebruikt om het eindkapitaal mee op te bouwen, gering. En dat gaat dus ten koste van het eindkapitaal. Dat maakt de spaarhypotheek tot een relatief duur product in vergelijking met andere hypotheekvormen. Zelfs een lagere rente kan dit nadeel vaak niet compenseren.
- Fiscale nadelen: Zodra u een kapitaalverzekering koppelt aan een hypotheeklening wordt gesproken over een Kapitaalverzekering Eigen Woning. Over de waarde van de polis betaalt u geen vermogensrendementsheffing en er gelden bepaalde belastingvrijstellingen. Maar er gelden dan wel enkele fiscale aspecten die als beperkingen kunnen worden gezien.
- Premie risicoverzekering: De risicoverzekering is een vast onderdeel van de spaarhypotheek, doch de premie hiervan kan relatief duur zijn.
- Stijgende premie bij lage rente: De rente die u vergoed krijgt over het spaarsaldo is exact gelijk aan de hypotheekrente die u betaalt. Het nadeel van een spaarhypotheek is, dat eventuele rentedaling gecompenseerd worden met een hogere te betalen spaarpremie. U krijgt dan immers dezelfde lage rente op uw spaartegoed, waardoor u véél meer moet sparen. En die hogere premie is niet aftrekbaar.
- Gebondenheid aan één instantie: Omdat de hypotheeklening en de spaarverzekering onlosmakelijk met elkaar zijn verbonden, kunt u niet voor ieder onderdeel apart gaan "shoppen". Wie eenmaal voor een spaarhypotheek bij een bepaalde maatschappij heeft gekozen, zit hieraan voor de rest van de looptijd vast. Overstappen naar een andere geldgever is wel mogelijk, maar uit financieel oogpunt niet verstandig.
- Hypotheekrente meestal 0,2% hoger: Bij de spaarhypotheek wordt vaak een renteopslag toegepast.
Spaarhypotheek - verzekeringen
- Risicoverzekering: De risicoverzekering is een vast onderdeel van de spaarhypotheek. Met de risicoverzekering wordt voorkomen dat als een of beide partners overlijden, de nabestaanden met (te) hoge woonlasten achterblijven.
- Aankoopwaardeverzekering: Een aankoopwaardeverzekering zorgt ervoor dat wanneer u onverhoopt in betalingsproblemen komt en uw woning verkocht moet worden, u geen risico loopt dat u minder dan de aankoopwaarde ontvangt. Mocht uw woning voor minder verkocht worden dan u ervoor betaalt hebt, zal het verschil door de aankoopwaardeverzekering vergoed worden. Uiteraard moeten de betalingsproblemen dan niet verwijtbaar zijn.
- Arbeidsongeschiktheid-dekking: Onderschat de kans dat u gedurende de looptijd van de hypotheek arbeidsongeschikt wordt niet. Het inkomen valt vaak veel verder terug dan verwacht. Ook wanneer uw werkgever extra voorzieningen, zoals een WIA-gatverzekering, heeft getroffen daalt uw inkomen met minstens 30%. Dit kan ervoor zorgdragen dat de betaling van uw maandelijkse lasten in gevaar komt. Een aanvullende verzekering kan ervoor zorgen dat uw maandlasten in verhouding tot uw WIA-inkomen weer op een acceptabel niveau komen. Tegenwoordig zijn er zowel producten waar u maandelijks een premie voor betaalt als producten tegen koopsom. Deze koopsom kan onder voorwaarden worden meegefinancierd.
- WW-dekking: Werkeloosheid kan uw inkomen fors doen dalen. De betaling van uw maandelijkse hypotheeklasten kan hierdoor in gevaar komen. Een aanvullende WW-verzekering kan ervoor zorgen dat de maandtermijnen aangepast worden zodat deze weer beter overeenstemmen met uw WW-inkomen. Zodra u weer werk hebt en uw inkomen op het oude niveau is, nemen ook de maandelijkse lasten weer de oorspronkelijke hoogte aan.
- Rechtsbijstand voor woningeigenaren: Als woningeigenaar kan het gebeuren dat uw rechten niet altijd even nauwkeurig door anderen gerespecteerd worden. U zult dan uw recht moeten halen. Maar dat is niet makkelijk en doorgaans niet goedkoop. Een rechtsbijstandverzekering kan uitkomst bieden. Een rechtsbijstandsverzekering verzekert u van juridische bijstand indien het nodig is een ander in rechte aan te spreken. U kunt daarbij denken aan een aannemer die de afspraken niet nakomt of ten aanzien van een geschil met de gemeente. Indien u al een rechtsbijstandverzekering hebt loont het zeker de moeite om na te kijken of rechtsbijstand in je hoedanigheid van woningeigenaar eveneens gedekt is.
Spaarhypotheek - interessant voor...
- De spaarhypotheek is interessant voor mensen die geen enkel risico willen lopen met de aflossing van de hypotheekschuld en maximaal fiscaal voordeel wensen.
- Een spaarhypotheek is met name interessant wanneer de rente hoog is. U betaalt veel (aftrekbare rente) maar u krijgt ook veel vergoed op uw maandelijkse inleg; een hoog gegarandeerd rendement dus.
Spaarhypotheek - andere redenen
- u wilt niet tussentijds aflossen
- u wilt vermogen opbouwen om op de einddatum de schuld geheel of deels af te kunnen lossen
- u wilt zoveel mogelijk gebruik maken van de fiscale vrijstellingen die gelden bij "belastingvrij" sparen
- u gaat voor een gegarandeerd eindkapitaal
- u wilt geen enkel risico lopen en dus niet beleggen
- u vindt zekerheid belangrijker dan rendement en flexibiliteit
- u neemt genoegen met een rendement wat gelijk is aan de hoogte van de hypotheekrente
- u wilt uw nabestaanden niet opzadelen met een hypotheekschuld
- u wilt het risico van renteschommelingen zoveel mogelijk beperken
Kies de juiste rente, passend bij je situatie nú en in de toekomst!
Wat kan ik maximaal lenen?
Een oriëntatiegesprek kost je niets en je zit nergens aan vast.
Rekenhulpen - Hypotheek
De bijleenregeling geldt als je je huis verkoopt, en je geld overhoudt nadat je de eigenwoningschuld hebt afgelost. Er is dan sprake van overwaarde. Met de Rekenhulp Bijleenregeling zie je wat in jouw situatie de fiscale gevolgen zijn.
Vaak is de eigenwoningschuld gelijk aan het bedrag van uw hypotheek of lening. Maar uw eigenwoningschuld kan ook lager zijn dan het bedrag van uw hypotheek of lening. Bijvoorbeeld als u eerder een woning hebt verkocht met overwaarde, of als u een schenking voor die woning hebt ontvangen.
Het eigenwoningforfait is een bedrag dat de Belastingdienst in je belastingaangifte bij je inkomen telt. Maar alleen als je een koopwoning hebt die je hoofdverblijf is. Met deze rekenhulp kun je zelf het bedrag berekenen.